第一财经 作者：王方然

　　从王者荣耀、Hello Kitty等热门IP，到山姆超市、锦江WeHotel等线下场景，一度万物均可“跃然卡上”，联名信用卡成为银行抢占市场的必备神器。

　　但记者注重到，今年以来，不少银行的联名信用卡阵线最先泛起缩短。近期，联名信用卡"瘦身潮"更是一直加速。据记者不完全统计，7月中信银行、农业银行等多家大型商业银行的信用卡中心纷纷宣布停发部分联名信用卡产品。

　　从“联手”到“别离”， 银行联名信用卡为何“批量消逝”？有业内人士以为，一方面是由于此前部分联名信用卡活跃度较低，一旦协议到期双方没有续约意愿则自然阻止刊行。另一方面，也与羁系导向有关。信用卡新规下，信用卡已进入存量竞争时代，相较于低质量“拉新”，银行们最先看重高质量“留存”。

　　多家银行联名信用卡“批量消逝”

　　7月15日，中信银行信用卡中心宣布通告称，自9月1日起，该行将阻止刊行“中信银行锦江WeHotel联名信用卡”。此前，中信银行也宣布将在8月31日起阻止刊行“中信银行小米联名信用卡黑科技版”，原该卡持卡人挂失补卡、换卡、到期续卡将换发该行中信银行小米联名信用卡探索版。

　　无独吞偶，交通银行近期也接连停发旗下多款联名卡的卡面。凭证官网通告，交通银行太平洋信用卡中心将在8月31日起阻止刊行王者荣耀职业联赛主题信用卡系列产品之王者荣耀KPL之梦泪韩信卡、王者荣耀KPL之清清李信卡等卡面。

　　据记者不完全梳理，7月以来，农业银行、邮储银行、中信银行等多家大型商业银行纷纷宣布停发旗下联名信用卡或卡面，涉及的联名工具包括王者荣耀、天鹅抵家、锦江WeHotel等。

　　这些即将停发的联名信用卡大多为活跃度相对较低的信用卡，其中部分权益已经多次缩水。

　　例如，上述停发的中信银行锦江WeHotel联名信用卡，在2022年底积分兑换比例举行过一轮调解，金卡信用卡积分权益兑换比例由15:1调解为18:1，白金及尊享白金积分权益兑换比例由15:1调解为10:1。相当于间接降低权益。

　　“前几年联名信用卡刊行量大且同质化严重，优胜劣汰是正常的。”一位股份行卡中心人士告诉记者，银行热衷推联名信用卡主要是由于更容易“起量”，特殊是一些拥有流量优势的平台，或是短时间大火的IP，在推广上更为高效。不过，这种模式下，有些机构同时与多家银行联名，权益高度类似。这种“流水线”式的联名卡往往生命周期较短，一方面，短期大宗“拉新”后，权益及后续的配套效劳很难跟上
；另一方面，部分热门IP热度冷却后，联名信用卡也随之降温。

　　除上述缘故原由外，一名信用卡行业研究人士告诉记者，银行与联名单位的相助协议一样平常会有牢靠限期，有些相助协议期满，双方没有继续相助的意愿就自然终止。这在行业内也是较为普遍的情形。在联名信用卡领域，能“常青”的卡并不普遍。

　　该研究人士以为，这并不料味着未来联名卡就完全“不香”了。有的银行信用卡机构有一定战略，一方面停发活跃度较低的卡，另一方面还在一直实验推出新联名卡，通过切换热门和推陈出新圈选更多客户。

　　“存量时代”的竞争

　　联名信用卡批量停发背后，信用卡已进入存量竞争时代。

　　原银保监会与中国人民银行2022年7月宣布的《关于进一步增进信用卡营业规范康健生长的通知》(下称“信用卡新规”)已竣事2年的过渡期，于今年7月1日周全实验。

　　信用卡新规强调，银行不得直接或者间接以发卡数目等作为简单或者主要审核指标，对简单客户设置本机构发卡数目上限，一连18个月以上无客户自动生意且目今透支余额、溢缴款为零的恒久睡眠信用卡数目占本机构总发卡数目的比例在任何时点均不得凌驾20%。

　　除停发联名信用卡外，银行也自动对增量“设限”。记者注重到信用卡新规宣布后，多家银行已自动对简单客户发卡数目上限举行明确限制，上限数目从5张到20张不等。以某股份行为例，该行信用卡中心划定，统一客户在该行持有的信用卡主卡及隶属卡有用卡数目总计不凌驾20张(含20张)。其中，客户名下持有的主卡有用卡数目不凌驾10张(含10张)。

　　别的，近一年“睡眠信用卡”也成为各家银行发力整治的重点。据记者此前不完全梳理，2023年中国银行、平安银行、恒丰银行、北京农商行等多家银行宣布通知，对客户名下近18个月及以上无自动生意的信用卡举行限制处置惩罚。

　　设限增量信用卡、整理存量信用卡等治理行动下，信用卡市场的增速最先逐渐放缓。凭证央行数据，阻止2024年一季度末，信用卡和借贷合一卡共有7.60亿张，环比下降0.85%。阻止2023年尾，信用卡和借贷合一卡7.67亿张，同比下降3.89%。

　　别的，从多家银行年报来看，信用卡发卡量也有所下滑。以国有行为例，工商银行年报披露，2023年尾，银行卡发卡量12.30亿张，其中信用卡1.53亿张，较2022年尾有所镌汰。交通银行境内银行机构信用卡在册卡量由上年尾的7450.83万张，下滑至2023年尾的7132.42万张
；邮储银行结存卡量由2022年尾的4282.33万张，下滑至2023年尾的4239.94万张。

　　发卡量增速放缓、“存量时代”迹象隐现背后，已有银行最先调解架构。国家金融监视治理总局官网显示，今年以来，已有交通银行太平洋信用卡中心桂林分中心、中原银行信用卡中心天津分中心、中原银行信用卡中心广州分中心等多家网点终止营业。也有银行在去年底调解部分架构，将零售条线一级部由零售金融部、信用卡部调解为零售金融总部、财产治理及私人银行部、小我私家贷款营业部、基础客群谋划部。

　　不少银行也已将发力重点从重视拉新指标向存量激活方面转变。上述股份行卡中心人士告诉记者，近两年信用卡“拉新”及开发新产品的资金已最先向存量激活领域转移。一方面是由于羁系要求，大规模“赛马圈地”扩张已经不现实
；另一方面也因此前“睡眠”信用卡比例太高，存量激活有一定须要性。《中国银行卡工业生长蓝皮书2022》显示，2021年信用卡活卡率仅为55%，同比下降10.8个百分点。而在2018年，这一数据为73.2%。

　　展望未来，业内人士以为，信用卡领域还将面临更多挑战。上述信用卡行业研究人士以为，“存量时代”将至，信用卡市场规模增添放缓、“睡眠卡”出清是时势所趋。在后续生长历程中，信用卡市场将越发细分，只是简朴联名远远不敷，打造具备圈层特色、知足特定客户需求才是产品取胜的要害。同时，“拉新”只是最先，对信用卡机构而言，更主要的是在如出一辙的优惠刺激外，是否有差别化路径可以增添用户黏性，为用户打造越发便捷好用的信用卡效劳。 AYIOEQ8QEEE